بدون حساب بانکی، در آلمان تقریباً هیچ کاری پیش نمیرود. اجاره با برداشت مستقیم پرداخت میشود و حقوق با حواله بانکی میآید. برای همین، کسی که تازه به اینجا رسیده اغلب همان هفته اول با این سؤال روبهرو میشود که از کدام بانک شروع کند — و گاهی میبیند اولین بانک خیلی ساده جواب منفی میدهد.
اول از همه، مهمترین خبر: افتتاح حساب بانکی در آلمان بهعنوان یک خارجی لطفی نیست که بانک در حقت میکند. هر کسی که اقامت قانونی در اتحادیه اروپا دارد، قانوناً حق داشتن یک حساب پرداخت را دارد — این حق صراحتاً شامل افراد بدون محل اقامت ثابت، پناهجویان و کسانی هم میشود که اجازه اقامت ندارند اما به دلایل حقوقی یا عملی نمیتوان آنها را اخراج کرد. بانک باید بیدرنگ قرارداد را به تو پیشنهاد کند و این کار باید حداکثر ظرف ۱۰ روز کاری پس از دریافت درخواستت انجام شود. این وعده از سر لطف یک شعبه خوشبرخورد نیست؛ در Zahlungskontengesetz آمده است.
واقعاً به چه مدارکی نیاز داری
در بانکهای آنلاین، فهرست مدارک لازم کوتاهتر از چیزی است که خیلیها انتظار دارند. N26 برای افتتاح حساب، یک مدرک شناسایی رسمی مثل گذرنامه، یک گوشی هوشمند و اقامت در کشوری را میخواهد که بانک در آن فعالیت میکند.
ثبت آدرس در Bürgeramt همان جایی است که کار اغلب گیر میکند. کسی که به خانهای نقل مکان میکند باید ظرف ۲ هفته پس از اسبابکشی، آدرسش را در Meldebehörde ثبت کند. اما برای حق قانونی داشتن Basiskonto (حساب پایه)، محل اقامت ثابت اصلاً پیششرط نیست.
در بانکهای شعبهدار بهتر است پیش از گرفتن وقت، تمام شرایط را بخوانی. Commerzbank حساب Girokonto (حساب جاری روزمره) خود را به افراد بزرگسالی ارائه میکند که در آلمان محل اقامت دارند و بدون محدودیت مشمول مالیات هستند؛ یعنی Steuerinländer محسوب میشوند. اگر هنوز در آلمان مشمول مالیات نیستی، بهتر است این موضوع را از قبل روشن کنی، نه اینکه در جلسه مشاوره از آن باخبر شوی.
Girokonto یا Basiskonto — وقتی بانک جواب منفی میدهد چه میگیری
دو موضوع مدام با هم اشتباه گرفته میشوند. بانک میتواند یک Girokonto عادی را بهدلیل نامناسببودن اعتبار مالیات به تو ندهد: چون با Dispo (اعتبار اضافهبرداشت) و کارت اعتباری به تو پول قرض میدهد، وضعیتت را بررسی میکند. اما Basiskonto فرق دارد. ارزیابی بانک از وضعیت مالی تو در افتتاح Basiskonto هیچ نقشی ندارد. همه بانکها هم موظفاند: Sparkasseها، بانکهای تعاونی و بانکهای خصوصی، حتی بانکهای خارجی که فقط یک شعبه در آلمان دارند.
Basiskonto حساب درجهدو نیست. این حساب باید واریز و برداشت نقدی، برداشت مستقیم، حواله بانکی همراه با فرم پرداخت دائمی و پرداخت با کارت بانکی را ممکن کند. برداشت نقدی باید در سراسر منطقه اقتصادی اروپا، هم از باجه و هم مستقل از ساعت کاری از دستگاههای خودپرداز بانک یا شبکه خودپردازهای آن امکانپذیر باشد. تعداد خدمات پرداخت هم نباید محدود شود.
البته این به معنی رایگانبودن حساب نیست. کارمزد باید با توجه به کارمزدهای رایج بازار و شیوه استفاده مشتری، متناسب باشد. تفاوت قیمتها را میشود در فهرست کارمزدها دید: Basiskonto در Commerzbank ماهی ۶,۹۰ یورو، یعنی سالی ۸۲,۸۰ یورو هزینه دارد؛ Basiskonto مدل Giro Digital در Berliner Sparkasse ماهی ۴,۹۵ یورو است. در عین حال، بانک اجازه ندارد در ارتباط با قرارداد Basiskonto جریمه قراردادی تعیین کند.
دو موضوعی که تقریباً هیچکس به آنها اشاره نمیکند. اول: همان موقع ثبت درخواست میتوانی بخواهی بانک Basiskonto را بهصورت Pfändungsschutzkonto (حساب محافظتشده در برابر توقیف) اداره کند. دوم: بانک باید فرم درخواست را رایگان برایت بفرستد و وقتی آن را کامل پر کردهای، دیگر نمیتواند ادعا کند درخواست ناقص بوده است. اگر وبسایت دارد، فرم باید آنجا هم در دسترس باشد.
تو دقیقاً حق داشتن یک Basiskonto را داری. اگر از قبل در بانک دیگری در آلمان حساب داری، بانک دوم مجبور نیست حساب دیگری برایت باز کند. اگر بانکی درخواستت را رد کند، باید دلیلش را به تو بگوید. بعد میتوانی از BaFin درخواست رسیدگی اداری کنی تا بانک را به افتتاح Basiskonto ملزم کند، یا در Landgericht شکایت کنی.
چطور هویتت را تأیید میکنی — و تازهواردها کجا به مشکل میخورند
بسته به بانک، هویتت را به روشهای مختلف تأیید میکنی: مستقیم در شعبه، با PostIdent در یکی از شعبههای پست، با VideoIdent در تماس ویدیویی، با E-Ident از طریق قابلیت آنلاین مدرک شناسایی یا با Bankident از طریق یک حواله کوچک از حسابی که از قبل داری.
بانکها باید مدارکی مثل Ankunftsnachweis (گواهی ورود) یا Duldungsbescheid (برگه تعلیق اخراج) را برای افتتاح حساب بپذیرند — اما اداره پست مجبور نیست این مدارک را در فرایند PostIdent قبول کند و در VideoIdent مقررات BaFin اجرا میشود که طبق آن، مدارک باید ویژگیهای امنیتی مثل تصاویر هولوگرافیک داشته باشند. برای کسانی که مدارک مناسب ندارند، نتیجه اغلب این است: حساب فقط در یک بانک شعبهدار باز میشود و بانکهای آنلاین ارزانتر عملاً از گزینهها حذف میشوند.
Schufa (سامانه اعتبارسنجی) چه ربطی به حسابت دارد
برای Basiskonto، اعتبار مالی تو مهم نیست. با این حال، بعضی بانکها برای همین حساب هم از Schufa استعلام میگیرند — از جمله برای اینکه بفهمند آیا از قبل در بانک دیگری Girokonto داری یا نه. اما برای یک Girokonto عادی، امتیاز Schufa واقعاً معیار است و رد درخواست حتی ممکن است بهدلیل یک ثبت اشتباه باشد.
برای همین، پیش از ثبت درخواست بهتر است نگاهی به دادههای خودت بیندازی. رونوشت رایگان دادهها، حق دسترسی طبق ماده ۱۵ DS-GVO را تأمین میکند؛ این رونوشت با پست فرستاده میشود، معمولاً میان سفارش و تحویل آن ۷ روز فاصله است و طبق DSGVO اطلاعات باید ظرف یک ماه ارائه شود.
IBAN (شماره حساب بینالمللی) آلمانی یا اروپایی — چرا در زندگی روزمره مهم است
هر بانک اپلیکیشنی به تو IBAN آلمانی نمیدهد و همه آنها هم پولت را از طریق یک نهاد یکسان تضمین نمیکنند. N26 یک بانک آلمانی با مجوز کامل بانکی است، IBAN آلمانی میدهد و سپردهها در آن قانوناً تا سقف ۱۰۰٬۰۰۰ یورو زیر پوشش تضمین سپرده آلمان هستند. Tomorrow هم IBAN آلمانی میدهد؛ سپردهها نزد بانک همکار Solaris SE نگهداری میشوند و از طریق تضمین سپرده ملی تا سقف ۱۰۰٬۰۰۰ یورو برای هر بانک محافظت میشوند. در Revolut، سپردهها نزد Revolut Bank UAB قرار دارند و از طریق نهاد دولتی تضمین سپرده و سرمایهگذاری لیتوانی تا سقف ۱۰۰٬۰۰۰ یورو بیمهاند؛ پرداخت حداکثر ظرف ۷ روز کاری انجام میشود. صفحه محصول خود این بانک از IBAN اروپایی حرف میزند. حسابهای bunq زیر پوشش نظام تضمین سپرده هلند هستند، تا سقف ۱۰۰٬۰۰۰ یورو برای هر دارنده حساب. چارچوب قانونی پشت این نظامها قابل مقایسه است، هرچند یکسان نیست: برای مؤسسههای آلمانی، Einlagensicherungsgesetz حق دریافت غرامت را به معادل ۱۰۰٬۰۰۰ یورو محدود میکند؛ bunq و Revolut بهترتیب مشمول اجرای هلندی و لیتوانیایی همان دستورالعمل تضمین سپرده اتحادیه اروپا هستند. در موارد خاص مثل فروش خانه شخصی، دریافت غرامت پایان کار یا پرداخت بیمه، پوشش آلمان برای ۶ ماه تا سقف ۵۰۰٬۰۰۰ یورو افزایش پیدا میکند.
اما اگر صاحبخانه یا یک شرکت IBAN خارجی تو را نپذیرد چه؟ طبق ماده ۹ بند ۲ مقررات SEPA، دریافتکنندهای که برای وصول طلب از برداشت مستقیم استفاده میکند، حق ندارد تعیین کند حساب پرداخت باید در کدام کشور عضو نگهداری شود، بهشرط اینکه حساب از طریق برداشت مستقیم SEPA در دسترس باشد. برعکس آن هم صادق است، مثلاً برای حقوق: پرداختکنندهای که به دریافتکنندهای دارای حساب پرداخت در اتحادیه حواله میزند، حق ندارد تعیین کند حساب در کدام کشور عضو نگهداری شود. بنابراین کارفرمایت اصولاً نمیتواند IBAN متعلق به یک کشور دیگر اتحادیه اروپا را برای واریز حقوق رد کند. با این حال، بعضی شرکتها برداشت مستقیم را به حسابهای داخلی محدود میکنند. میتوانی نزد یک نهاد واجد صلاحیت طبق § 4 Unterlassungsklagengesetz یا دفتر رسیدگی به شکایت Wettbewerbszentrale شکایت کنی.
هزینه واقعی حساب بانکی در آلمان چقدر است
در DKB، هزینه Girokonto بهعنوان حساب اول ماهی ۴,۵۰ یورو است و با ورود ماهانه ۷۰۰ یورو یا برای همه افراد زیر ۲۸ سال رایگان میشود؛ یک کارت Visa Debit هم همراه آن است و میتوانی با پرداخت ماهانه ۰,۹۹ یورو یک girocard هم اضافه کنی. در ING، اگر ورودی حساب کمتر از ۱٬۰۰۰ یورو باشد ماهی ۴,۹۰ یورو میپردازی؛ حساب از ورودی ۱٬۰۰۰ یورو یا برای افراد زیر ۲۸ سال رایگان است و girocard ماهی ۱,۴۹ یورو هزینه اضافی دارد.
دقیقاً همین حداقل ورودی حساب، دام سال اول است: اگر هنوز شغل نداری، باید هزینه بدهی. حسابهای بدون این شرط هم وجود دارند. حساب N26 Standard نه برای افتتاح و نه برای نگهداری حساب هزینهای ندارد و حداقل سپرده یا حداقل ورودی حساب هم نمیخواهد؛ ماهانه ۲ برداشت رایگان به یورو در آن گنجانده شده است و کارت فیزیکی یکبار ۱۰ یورو هزینه دارد. حساب Postbank Giro Basis بدون توجه به میزان ورودی حساب، ماهی ۴,۹۰ یورو هزینه دارد؛ این حساب فقط با موجودی مثبت اداره میشود و Dispo برای آن در نظر گرفته نشده است. در bunq، مدل bunq Free رایگان است و Core ماهی ۳,۹۹ یورو، Pro ماهی ۹,۹۹ یورو و Elite ماهی ۱۸,۹۹ یورو هزینه دارند. Tomorrow برای همه افراد زیر ۲۱ سال یا با ورود ماهانه ۵۰۰ یورو، از ماهی ۰ یورو شروع میشود. Revolut Standard رایگان است.
در بانکهای شعبهدار، هزینه مشاوره را هم میپردازی. Commerzbank GiroKonto ماهی ۴,۹۰ یورو، یعنی سالی ۵۸,۸۰ یورو هزینه دارد؛ Girocard با قابلیت Visa در قیمت حساب گنجانده شده و هر حواله با فرم کاغذی ۳,۹۰ یورو هزینه دارد. در عوض، این بانک با دریافت کارمزد نگهداری حساب از ۴,۹۰ یورو، حداقل ورودی حساب نمیخواهد. هزینه Giro Digital در Berliner Sparkasse ماهی ۴,۹۵ یورو، یعنی سالی ۵۹,۴۰ یورو است.
یک مورد آخر: بررسی کن که آیا girocard همراه حساب هست یا نه. در Commerzbank GiroKonto، Girocard در قیمت گنجانده شده است، در DKB ماهی ۰,۹۹ یورو هزینه اضافی دارد و در ING ماهی ۱,۴۹ یورو.